一直在说提前还款需要看你理财收益能不能跑赢贷款，但是具体这个临界值是怎么计算呢？

假设：公积金贷款 100w 、等额本息 30 年、年利率 2.85%、每月还 4135.57 元、总计利息 488806.58 元
如果手里有 100w 现金，考虑理财本金每月会扣除 4135.57 元情况下，理财年利率多少就可以不提前还款？
这里不考虑通胀和通缩。

AI 问了一圈下来每个答案都不一样！
文心一言：2.85%
chatgpt：5.1%-5.3%
deepseek：5.8%
豆包：3.84%

我把问题转换一下,拿钱理财 30 年收益大于贷款总利息：
100w 现金理财 30 年，但是每月会提取出 4135.57 元，年利率多少可以让理财收益达到 488806.58 元？
AI 问了一圈下来每个答案也都不一样！
文心一言：12%
chatgpt：4.45%
deepseek：4.05%
豆包：3.84%

除了豆包计算两个问题答案一致其他都不一样，所以这个临界值怎么计算的，到底是多少？

就是好奇这个临界值，很多人都之间说大于贷款利率，我知道肯定是不准确的

你的问题：100w 现金理财 30 年，但是每月会提取出 4135.57 元，年利率多少可以让理财收益达到 488806.58 元？ 答案：年利率 2.85%

这不是财商问题，只是简单的数学问题： 已知本金相同、利率计算方式相同(年化)、不考虑通胀通缩 借银行 100w 和借给银行 100w ，只要利率值相同就刚好不赚不亏，简单问题复杂化了。 但是这个年代不考虑通胀，甚至相信通缩，那才是财商出了大问题。

claude 算出来是，3.91%。

@tigerstudent 每月扣掉的不产生利息了，还是 2.85% @purringpal 利率计算方式不一样的，理财的利率和公积金贷款利率，一个是每个月扣掉部分本金，一个是每个月减掉部分本金

如果你需要计算，那么你需要提前还款。

不具备投资能力的人，建议还是提前还款吧

搜一下复利计算器，不是一下就算出来啦？

如果你需要计算，那么你需要提前还款。+1 我们拿个简单点的例子。 你现在欠银行一百万，每个月利率是 0.2%，月供是本金一万+利息。你手里现在有一百万现金。 假如你选择提前还款，那就正好直接还完，正负抵消，你手里零元现金，贷款欠零元。 如果你正常还款，那么第一个月要还的钱就是一百万*0.2%的利息，加上一万本金，就是 12000 块。 那么要不亏，就需要你这个月一百万的理财投资能获得这 2000 块的回报。 那么一百万获得 2000 块钱回报的收益率是多少呢？ 就是 0.2%。 第二个月要还的钱是 99 万*0.2%的利息，加上一万本金，11980 块。 那么你手里 99 万的理财投资得获得超过 1980 块的回报。 那么 99 万获得 1980 块钱回报的收益率是多少呢？ 就是 0.2%。