一直在说提前还款需要看你理财收益能不能跑赢贷款，但是具体这个临界值是怎么计算呢？

假设：公积金贷款 100w 、等额本息 30 年、年利率 2.85%、每月还 4135.57 元、总计利息 488806.58 元
如果手里有 100w 现金，考虑理财本金每月会扣除 4135.57 元情况下，理财年利率多少就可以不提前还款？
这里不考虑通胀和通缩。

AI 问了一圈下来每个答案都不一样！
文心一言：2.85%
chatgpt：5.1%-5.3%
deepseek：5.8%
豆包：3.84%

我把问题转换一下,拿钱理财 30 年收益大于贷款总利息：
100w 现金理财 30 年，但是每月会提取出 4135.57 元，年利率多少可以让理财收益达到 488806.58 元？
AI 问了一圈下来每个答案也都不一样！
文心一言：12%
chatgpt：4.45%
deepseek：4.05%
豆包：3.84%

除了豆包计算两个问题答案一致其他都不一样，所以这个临界值怎么计算的，到底是多少？

对大部分人的短期中期投资方式来说, 他们投资的本质是以小博大或者以大博小(收利息). 大博小常见是 货币基金 债券 定期/大存单, 这些基本上可以稳定可见的跑不过贷款利息. 小博大常见的是 股票 指数基金, 风险较高, 会玩的能跑赢贷款利息, 但是有较大亏损本金风险. 离谱一点的甚至大部分时间都在亏损. 所以不止要看盈利率, 还要看你的投资习惯, 如果你只是存定期或者余额宝这种, 那我建议你提前还了. 至于股票这种, 我就没什么好说了, 人各有命.

也得考虑现金流

不要单纯考虑盈亏，也得考虑现金流吧。。

@BeforeTooLate 所以你不需要又加又减的，只需要做一件事，把房贷的等额本息转换成年化

如果你需要计算，那么你需要提前还款。+1 我们拿个简单点的例子。 你现在欠银行一百万，每个月利率是 0.2%，月供是本金一万+利息。你手里现在有一百万现金。 假如你选择提前还款，那就正好直接还完，正负抵消，你手里零元现金，贷款欠零元。 如果你正常还款，那么第一个月要还的钱就是一百万*0.2%的利息，加上一万本金，就是 12000 块。 那么要不亏，就需要你这个月一百万的理财投资能获得这 2000 块的回报。 那么一百万获得 2000 块钱回报的收益率是多少呢？ 就是 0.2%。 第二个月要还的钱是 99 万*0.2%的利息，加上一万本金，11980 块。 那么你手里 99 万的理财投资得获得超过 1980 块的回报。 那么 99 万获得 1980 块钱回报的收益率是多少呢？ 就是 0.2%。

搜一下复利计算器，不是一下就算出来啦？

不具备投资能力的人，建议还是提前还款吧

如果你需要计算，那么你需要提前还款。

@tigerstudent 每月扣掉的不产生利息了，还是 2.85% @purringpal 利率计算方式不一样的，理财的利率和公积金贷款利率，一个是每个月扣掉部分本金，一个是每个月减掉部分本金